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个人住房贷款的要素有哪些?

个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。其中,个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。  
今天,小编主要讲一讲个人住房贷款的要素,它主要包含:  
1、贷款对象  
个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为育幼的中华人民共和国公民共合国家有关规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求:  
a、合法有效的身份或居留证明  
b、有稳定的经济收入,信用状况良好,有偿还贷款本溪的能力  
c、有合法有效的购买住房的合同、协议、符合规定的首付款证明材料及贷款银行要求提供的其他证明文件  
d、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押,或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人  
e、贷款银行规定的其他条件  
2、贷款利率  
客户本身存在一定的风险,因此银行都会在中国人民银行规定的贷款利率的上下限基础上确定每笔贷款利率。个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行,上限放开,实行下限管理,根据现行说法,个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍,对贷款购买第二套住房的家庭,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款:对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款,中国人民银行、银监会要指导和监督商业银行严格住房消费贷款管理。  
个人住房贷款的计息、结息方式,由借贷双方协商确定。一般来说,个人住房贷款的期限在1年以内(含1年)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整不分段计息;贷款第限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定可在合同期间按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式,但实践中,银行多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。  
3、贷款期限  
各行根据自身情况,规定有所差异,部分行有以下做法:个人手房贷款和二于房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定,最长期限都为30年,个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限,对于借款人已离退休或即将离退休的(目前法定退休年龄为男60岁,女55岁)贷款期限不宜过长,一般男性自然人的还款期限不超过65岁,女性自然人的还款年限不超过60岁,符合相关条件的,男性可放宽至70岁,女性可放宽至65岁。根据自身的情况,各行规定有所差异。  
4、还款方式  
个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款,例如,一次还本付息法、等额本息还款法,等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。其中,以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用。一般来说,贷款期限在1年以内(含1年)的,借款人可采取―次还本付息法,即在贷款到期日前一次性还清贷款本息,贷款期限在1年以上的,可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。借款人可以根据需要选择还款方法,但―笔借款合同只能选择―种还款方法,贷款合同签订后,未经贷款银行同意,不得更改还款方式。  
5、担保方式  
个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式,贷款银行可根据借款人的具体情况,采用一种或同时采用几种贷款担保方式。  
6、贷款额度  
根据现行说法,个人住房贷款中有下列情形之―的贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策:  
(1)借款人首次申请利用贷款购买住房,如在拟购房所在地房屋登记信息系统(售合同登记备案系统,下同)中其家庭已登记有―套(及以上)成套住房的。  
(2)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房,又申请贷款购买住房的。  
(3)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查,确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。  
对贷款购买第二套住房的家庭,首付款比例不低于60%,人民银行各分支机构可根据地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求,在国家统一信贷政策的基础上,提高第二套住房贷款的首付款比例。各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款。
作者: 来源: 发布时间:2019-06-23 关注:
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