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首套购房是公积金贷款买还是商业贷款买更划算?

未来无再次购房打算,首套房贷当选公积金贷款
 
  根据国家出台的房贷新政,购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭,商业贷款首付款比例不得低于30%。而从今年5月26日起,我市住房公积金贷款首付比例也进行了上调,首套房首付比例同样上调至30%。也就是说,若购买的首套房面积在90平方米以上,商业贷款与公积金贷款首付比例均是30%;若首套房面积在90平方米以下,商业贷款则可首付20%,公积金贷款首付则需30%。就首付情况而言,商业贷款小胜一筹。就贷款利率而言,公积金贷款的利率优势则相当明显。目前商业银行5年期以上基准利率为5.94%,85折优惠利率为5.049%,而公积金贷款5年期以上的利率则仅为3.87%。两者相比较,同样是5年期以上贷款,公积金贷款比商业银行贷款年利率足足少1.179%。举例来说,以贷款30万元20年期为例,按85折优惠利率计算,商业贷款月还款额约为1988元,20年总利息约为177119元。公积金贷款5年期以上的年利率为3.87%,每月的还款额约为1797元,共需支付的利息为131390元。公积金贷款与商业银行贷款每月的还款额两者相差191元,而利息总计相差45729元。
 
  银行工作人员认为,如果购房人在未来10年内都不会有再次购房打算,首套房贷建议选择公积金贷款,毕竟相比现在商业贷款的利率,公积金贷款仍然具有相当大的优势。此外,从之前几次利率调整情况来看,预计未来公积金贷款利率上调幅度和频率都将会明显低于商业贷款,以2007年利率调整为例,个人商业性住房贷款共经历六次加息,利率累计上涨了0.99%,而住房公积金贷款利率只上涨了0.63%。
 
  打算二次置业,首套房贷适宜选商业贷款
 
  根据目前我市住房公积金使用政策,只要征信记录中有过一套住房贷款的,无论是住房公积金贷款或是商业贷款,无论该套住房是否出售或贷款是否结清,再次购房时申请公积金贷款的,均认定为二套房。购买二套房时申请住房公积金贷款的首付比例不得低于50%,如果首次房贷是住房公积金贷款的,还须在原住房公积金贷款本息已结清一年(含一年)后,方可再次申请住房公积金贷款购买二套房,同时,首次公积金贷款和第二次公积金贷款的累计贷款额度不得超过40万元。而目前执行的商业性住房贷款,对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
 
  据此分析,若第一套房贷选择的是商业贷款,购买第二套房时则可以用公积金贷款。尽管二套房贷商业贷款和公积金贷款首付比例均是50%。但公积金贷款5年期以上利率仅为3.87%,商业贷款5年期以上贷款利率则高达6.534%,比公积金贷款足足高出2.664%。仍然是以30万元20年期贷款为例,若二套房贷选择的是公积金贷款,其月还款额仅为1797元,共需支付利息131390元。若二套房贷用商业贷款,月还款额为2243元,共需支付利息238255元,利息总计相差106865元。二套房贷商贷和公积金贷款的差异十分明显。
作者: 来源: 发布时间:2019-06-23 关注:
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